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노후준비는 우리 모두에게 중요한 주제입니다. 하지만 노후준비에 대해 잘 모르거나, 나와는 상관없다고 생각하는 분들도 많습니다. 그래서 이번 글에서는 노후준비를 해야 하는 이유와 방법에 대해 알아보겠습니다.
노후준비 해야 하는 이유
노후준비를 해야 하는 이유는 크게 두 가지입니다. 첫째, 우리의 노후는 예견된 것보다 길고 힘듭니다. 둘째, 우리는 노후에 대해 잘못된 생각을 가지고 있을 수 있습니다.
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예견된 우리의 노후는?
우리나라는 고령화 사회로 접어들었습니다. 평균 수명이 길어지고, 출산율이 낮아지면서 노인 인구가 증가하고 있습니다. 이는 우리의 노후가 생각보다 길다는 것을 의미합니다. 그런데 우리가 준비한 노후자금은 충분할까요? OECD 국가 중에서 가장 높은 노인빈곤율을 보이고 있는 우리나라의 현실은 심각합니다. 퇴직금과 연금만으로는 원활한 노후생활을 유지하기 어렵습니다.
국민연금 연구원의 조사에 따르면 고령자들이 생각하는 적정 노후 생활비는 부부 기준 월평균 243만원(1인기준 154만원)라고 합니다. 이 금액으로 30년(60세 퇴직/90세 사망) 동안 생활한다고 하면 부부가 대략 8억 7480만원이 필요하게 됩니다.
그러면 어떻게 준비되어 있을까?
우리나라 노령연금 대상자 중 노령연금 수혜자 43%, 이중 60만원이하 수령자는 80%, 100만원이상 수령자는 6.6%이라고 합니다. 퇴직연금도 가입자 평균이 3200만원으로 2년 생활비로 사용하기에도 부족한 금액입니다. 준비가 거의 안됬다고 보면 됩니다.
노후에 대한 우리의 착각
우리는 노후에 대해 잘못된 생각을 가지고 있을 수 있습니다. 예를 들어, 다음과 같은 착각들이 있습니다.
- 내 인생에 80세 이후는 없다.
- 죽음을 조용하게 맞이하게 될 것이다.
- 자식이 곧 나의 노후다.
이러한 착각들은 우리가 노후준비를 소홀히 하게 만들 수 있습니다. 하지만 현실은 그렇지 않습니다. 80세 이상의 삶도 존중받아야 하며, 죽음은 어떻게 올지 모르는 것입니다. 자식도 부모에게 의존하지 않고 독립적인 삶을 살아야 합니다. 따라서 우리는 노후에 대해 현실적으로 인식하고 준비해야 합니다.
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노후준비 하는 방법
노후준비를 하는 방법은 다양합니다. 여기서는 연령별 전략, 구체적 로드맵, 연금을 이용한 준비라는 세 가지 방법을 소개하겠습니다.
연령별 전략
노후준비는 연령대별로 다른 전략이 필요합니다. 간단하게 정리하면 다음과 같습니다.
- 20~30대 : 연금가입(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)과 투자의 역량을 키우고, 인적 자본에 투자하여 자신의 가치를 높인다.
- 40대 : 특수질병 관련 보험가입하여 건강 리스크에 대비하고, 자녀 자립교육을 위한 공부를 한다.
- 50대 : 가계자산의 구조조정하여 부채를 줄이고, 부동산 비율을 낮춘다. 노후에 가능한 일을 찾아서 준비한다.
20~30대는 노후준비의 기반을 다지는 시기입니다. 월급의 10~20%를 저축하고, 국민연금, 퇴직연금, 개인연금과 같은 연금제도에 가입하여 미래의 소득원을 확보해야 합니다. 또한 주식, 채권, 펀드 등 다양한 투자상품을 통해 자산을 늘리고, 투자의 역량을 키워야 합니다. 인적 자본에 투자한다는 것은 자신의 역량과 가치를 높이기 위해 교육, 자격증, 어학 등에 시간과 돈을 들인다는 것입니다. 이러한 투자는 직장에서 성과와 승진을 가져오고, 새로운 직업 기회를 만들어 줍니다.
40대는 노후준비의 중간점검 시기입니다. 건강 리스크에 대비하여 특수질병 관련 보험에 가입해야 합니다. 암, 뇌졸중, 심장병 등은 치료비가 많이 들고, 장기간의 치료와 재활이 필요합니다. 이러한 비용을 준비하지 않으면 노후자금에 큰 타격을 줄 수 있습니다. 또한 자녀 자립교육을 위한 공부를 해야 합니다. 자녀가 부모에게 의존하고, 독립하지 못하면 부모의 노후자금을 갉아먹을 수 있습니다. 따라서 자녀에게 독립적인 삶을 살 수 있도록 교육하고, 지원해야 합니다.
50대는 노후준비의 마무리 시기입니다. 가계자산의 구조조정을 통해 부채를 줄이고, 부동산 비율을 낮춰야 합니다. 부채는 이자부담이 크고, 상환기간이 길어지면 노후생활에 지장을 줄 수 있습니다. 부동산은 가격변동이 있고, 유동성이 낮아서 노후자금으로 적합하지 않습니다. 따라서 부채를 상환하고, 부동산을 현금화하거나 다른 투자상품으로 전환해야 합니다. 또한 노후에 가능한 일을 찾아서 준비해야 합니다. 노후가 힘든 이유는 돈, 외로움, 건강인데, 노후에도 일을 함으로써 이 세 가지 문제를 어느 정도 해결할 수 있습니다. 일을 하면 소득이 생기고, 사람들과 소통하고, 건강을 유지할 수 있습니다. 노후에 할 수 있는 일은 인터넷 기반 사업, 투자, 취미활동 등이 있습니다.
구체적 로드맵
노후준비를 위한 구체적인 로드맵은 다음과 같습니다.
- 1단계(현역 시절) : 자산을 적립하며 노후를 대비한다. 월급의 10~20%를 저축하고, 연금에 가입하고, 투자를 통해 자산을 늘린다.
- 2단계(퇴직 이후~80대) : 노후자금을 꺼내 쓰며 남은 자금을 운용한다. 생활비를 줄이고, 연금을 수령하고, 투자수익을 확보한다.
- 3단계(80대~사망 직전) : 노후자금의 수명이 내 수명보다 길게 설계한다. 주택연금제도를 이용하거나, 유언장을 작성하거나, 기부를 고려한다.
1단계에서는 자신의 소득과 지출을 파악하고, 저축률을 높여야 합니다. 저축률은 월 저축액 / 월 소득으로 계산할 수 있습니다. 저축률이 높으면 높을수록 노후자금이 많아집니다. 저축한 돈을 그냥 두면 안 되고, 연금제도에 가입하고, 투자를 통해 늘려야 합니다. 연금제도는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등이 있습니다. 투자는 주식, 채권, 펀드 등 다양한 상품을 이용할 수 있습니다. 투자를 할 때는 자신의 투자성향과 목표수익률, 위험수준을 고려해야 합니다.
2단계에서는 노후자금을 꺼내 쓰면서 남은 자금을 운용해야 합니다. 노후자금을 꺼내 쓸 때는 월 수령액과 수령기간을 잘 계산해야 합니다. 월 수령액은 생활비와 여유비를 합한 금액으로 설정하고, 수령기간은 평균 수명보다 5년 정도 여유를 두는 것이 좋습니다. 예를 들어, 부부가 월 200만원을 30년 동안 받으려면 7억 2000만원이 필요합니다. 남은 자금은 안전하고 안정적인 투자상품에 운용하면서 투자수익을 확보해야 합니다. 예를 들어, 정기예금, 국채, 장기채권 등이 있습니다.
3단계에서는 노후자금의 수명이 내 수명보다 길게 설계해야 합니다. 만약 노후자금이 부족하다면, 주택연금제도를 이용할 수 있습니다. 주택연금제도는 자신의 주택을 담보로 하여 매월 일정한 금액을 받는 제도입니다. 부부 중 1명만 55세 이상이면 소유자 상관없이 수령할 수 있으며, 주택 시가 기준 9억 미만, 여러 채(오피스텔 포함) 소유해도 상관없습니다. 또한 유언장을 작성하거나 기부를 고려할 수 있습니다. 유언장을 작성하면 자신의 재산을 원하는 대로 상속할 수 있으며, 기부를 하면 세금감면과 사회공헌의 효과를 얻을 수 있습니다.
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연금을 이용한 준비
연금은 노후준비의 핵심입니다. 연금은 다음과 같은 종류가 있습니다.
- 국민연금 : 직장에서 일한 기간에 따라 최소 100만원~190만원을 수령할 수 있습니다. 무소득 배우자도 임의가입하여 월 20만원을 수령할 수 있습니다.
- 퇴직연금(IRP) : 불입시 소득공제의 혜택을 받고, 연금식으로 수령할 때 퇴직소득세도 감면받습니다.
- 개인연금(연금저축) : 불입시 소득공제의 혜택을 받고, 연금식으로 수령할 때 가장 큰 혜택을 받습니다.
국민연금은 우리나라의 대표적인 연금제도 입니다. 국민연금은 근로자와 사업자, 무소득 배우자 등이 가입할 수 있으며, 가입 기간과 소득에 따라 연금액이 결정됩니다. 국민연금은 60세부터 수령할 수 있으며, 최소 100만원에서 최대 190만원까지 받을 수 있습니다. 무소득 배우자는 임의가입을 통해 월 20만원을 수령할 수 있습니다. 국민연금은 노후의 최소한의 소득 보장을 위해 필수적으로 가입해야 하는 제도입니다.
퇴직연금(IRP)는 회사에서 제공하는 연금제도입니다. 퇴직연금은 회사에서 일정한 금액을 매월 불입하고, 퇴직 시에 연금으로 수령하는 방식입니다. 퇴직연금은 불입시 소득공제의 혜택을 받고, 연금식으로 수령할 때 퇴직소득세도 감면받습니다. 퇴직연금은 회사에서 선택적으로 제공하므로, 가입 여부와 조건을 확인해야 합니다. 퇴직연금은 퇴직 후에도 안정적인 소득을 확보할 수 있는 좋은 제도입니다.
개인연금(연금저축)은 개인이 직접 가입하는 연금제도입니다. 개인연금은 은행이나 보험사 등에서 제공하며, 원하는 금액과 기간을 정해서 매월 불입하고, 연금으로 수령하는 방식입니다. 개인연금은 불입시 소득공제의 혜택을 받고, 연금식으로 수령할 때 가장 큰 혜택을 받습니다. 개인연금은 자신의 목표와 상황에 맞게 유연하게 가입할 수 있는 제도입니다.
이러한 연금제도들은 노후준비를 위한 좋은 도구입니다. 하지만 연금만으로는 부족할 수 있으므로, 다른 투자상품과 함께 활용해야 합니다.
결론
이상으로 노후준비를 해야 하는 이유와 방법에 대해 알아보았습니다. 노후준비는 우리 모두에게 필수적인 일입니다. 노후는 예견된 것보다 길고 힘들며, 우리는 노후에 대해 잘못된 생각을 가지고 있을 수 있습니다. 따라서 우리는 현실적으로 인식하고 준비해야 합니다. 노후준비를 하는 방법은 연령별 전략, 구체적 로드맵, 연금을 이용한 준비 등이 있습니다. 이러한 방법들을 적절하게 활용하여 행복하고 여유로운 노후를 맞이하시기를 바랍니다. 감사합니다.
