연금저축펀드로 종류 추천 ETF 단점 가입 방법

연금저축펀드는 연말정산에서 세액공제를 받을 수 있고, 노후에 연금으로 수령할 수 있는 투자상품입니다. 연금저축펀드는 증권사에서 가입할 수 있으며, 다양한 상품에 투자할 수 있습니다. 연금저축펀드는 장기간 투자에 적합하며, 원금 손실의 위험이 있습니다. 따라서 연금저축펀드를 운용할 때에는 어떤 상품에 투자할 것인지, 어떤 전략으로 투자할 것인지 잘 결정해야 합니다.

이 글에서는 연금저축펀드의 개념과 혜택, 조건, 가입방법을 알아보고, 연금저축펀드에 적합한 ETF(상장지수펀드)를 추천하고, 자산배분 전략을 소개하겠습니다. 이 글을 읽으면 연금저축펀드로 세금도 절약하고 노후도 준비하는 방법을 알 수 있습니다.

연금저축펀드란?

연금저축펀드란 증권사에서 가입할 수 있는 펀드입니다. 일반적인 펀드의 경우 투자운용사에서 대신하여 운용해주지만 연금저축펀드의 경우 펀드 가입자 스스로 운영하는 방식의 펀드입니다. 그런데 왜 펀드라는 명칭이 붙었을 까요? 펀드는 돈을 일정 금액 납입하여 운용하기 때문에 펀드라는 개념은 맞습니다. 하지만 본인의 투자방식에 의해서 수익률의 성과가 가르는 펀드입니다.

연금저축펀드의 정의와 특징

연금저축펀드는 다음과 같이 정의할 수 있습니다.

연금저축펀드는 증권사에서 가입할 수 있는 개인연금계좌입니다.
연금저축펀드는 가입자가 직접 ETF, 일반 펀드, 일반주식, 리츠, 채권 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.
연금저축펀드는 연간 1,800만 원까지 납입할 수 있으며, 연간 납입액 중 400만 원 한도 내에서 12% 세액공제를 받을 수 있습니다.
연금저축펀드는 만 55세 이상부터 연금으로 수령할 수 있으며, 연금소득세율로 과세됩니다.
연금저축펀드는 예금보호가 되지 않으며, 원금 손실의 위험이 있습니다.
연금저축펀드는 중도 인출이나 해지 시 수수료나 세금이 부과됩니다.

연금저축펀드의 특징은 다음과 같이 요약할 수 있습니다.

구분	장점	단점
연금저축펀드	직접투자 가능 다양한 상품 투자 가능(투자 자유도) 고수익 가능 절세효과	중도 인출 수수료 중도 해지 시 기타 소득세 부과 장기간 투자 원금 손실 가능

연금저축펀드의 혜택과 조건

연금저축펀드의 가장 큰 혜택은 세액공제입니다. 연말정산 또는 종합소득신고 당시에 소득공제를 받을 수 있습니다. 세액공제의 한도와 비율은 다음과 같습니다.

나이	총 급여액 (종합소득 금액)	공제율	세액공제 한도
만 50세 미만 가입자 납입 시	5,500만 원 이하 (4,000만 원 이하)	16.5%	400만 원
1.2억 원 이하 (1억 원 이하)	13.2%
1.2억 원 초과 (1억 원 초과)	13.2%	300만 원
만 50세 이상 가입자 납입 시	5,500만 원 이하 (4,000만 원 이하)	16.5%	600만 원
1.2억 원 이하 (1억 원 이하)
1.2억 원 초과 (1억 원 초과)	300만 원

<예시>

다니엘(나이 : 32), 종합소득액이 4,000만 원 이하 400만 원을 개인연금저축펀드에 불입할 경우 66만 원이 소득 공제된다.
다니엘(나이: 42), 종합소득이 9천만 원 일 경우 400만 원 개인연금저축펀드 불입 52.8 만원이 소득 공제된다.
다니엘(나이: 51), 종합소득이 1억 5천만 원 일 경우 300만 원 개인연금저축펀드 불입 시 49.5 만원 소득 공제된다

연금저축펀드의 또 다른 혜택은 노후소득 보장입니다. 연금저축펀드는 만 55세 이상부터 연금으로 수령할 수 있으며, 연금소득세율로 과세됩니다. 연금소득세율은 만 나이에 따라 다음과 같이 적용됩니다.

만 나이	연금소득세율
55~69세	5.5%
70~79세	4.4%
80세 이상	3.3%

연금저축펀드의 조건은 다음과 같습니다.

납입한도 : 연간 최대 1,800만 원 (연금저축 및 퇴직연금 추가 불입 합계액 전 금융권)
계좌 개설 : 1인 다수 계좌개설 가능
가입 자격 : 제한 없음
납입방식 : 자유
연금수령 최소 나이 : 만 55세 이하 / 종료 후 10년 이상 연금형태로 수령 가능
부득이한 연금수령 사유 : 가입자 사망, 해외 이주, 파산 또는 개인회생절차 게시, 가입자 또는 부양가족 3개월 이상 요양, 금융기관의 영업정지, 인허가 취소 , 해산 결의, 파산선고
투자가능 상품 : ETF, 일반 펀드, 일반주식, 리츠, 채권 등

연금저축펀드의 가입방법과 추천 증권사

연금저축펀드의 가입방법은 간단합니다. 모바일로 가입하는 것이 가장 수월하며, 본인 명의 휴대폰, 신분증 이 필요로 합니다.

증권사 선택
연금계좌 펀드 개설 가입 (모바일 or 영업점)
서류작성 및 본인인증
납입방식 선택
계좌 개설 완료
납입방식에 따라 자유 입금

연금저축펀드를 가입할 때에는 증권사의 수수료와 서비스를 비교해보는 것이 좋습니다. 수수료는 특정 상품에 투자할 때 매매 수수료와 운용 수수료를 의미합니다. 서비스는 연금저축펀드를 운용할 때 필요한 정보와 편의를 제공하는 정도를 의미합니다.

저는 N사 투자증권에서 연금저축펀드 계좌 개설할 경우 옵션들이 많기 때문에 해당 증권사 계좌를 추천드리고 있습니다. 우선 장기간 자금이 묶여있기 때문에 중간에 여윳돈이 또는 긴급자금이 필요할 수가 있습니다. 그렇게 될 경우 연금저축펀드를 담보로 대출해주는 옵션을 가지고 있습니다. 또한 연금저축펀드 계좌를 이용하여 증권 청약도 가능하도록 하고 있으며 수수료 무료 혜택을 주고 있습니다. 이런 이유로 저는 N사 투자증권 연금저축펀드를 추천드리고 있습니다.

연금저축펀드계좌 신규방법

연금저축펀드 투자 방법

연금저축펀드로 투자할 때에는 어떤 상품에 투자할 것인지, 어떤 전략으로 투자할 것인지 잘 결정해야 합니다. 연금저축펀드는 장기간 투자에 적합하며, 원금 손실의 위험이 있습니다. 따라서 안정적이면서도 수익성 있는 투자를 해야 합니다.

연금저축펀드로 투자할 수 있는 상품은 다양합니다. ETF, 일반 펀드, 일반주식, 리츠, 채권 등이 있습니다. 하지만 모든 상품이 연금저축펀드에 적합한 것은 아닙니다. 연금저축펀드에 적합한 상품은 다음과 같은 조건을 만족하는 것입니다.

연금저축펀드에 적합한 ETF 조건

종목보다는 테마, 테마보다는 지수 연금저축펀드는 장기간 운용해야 하는 자산입니다. 따라서 개별 종목의 성과보다는 테마나 지수의 성과가 더 중요합니다. 개별 종목은 시장 변화에 따라 성공하거나 실패할 수 있지만, 테마나 지수는 시장 전체의 흐름을 반영합니다. 특정 테마나 지수를 추종하는 ETF를 선택하면, 시장 변화에 유연하게 대응할 수 있습니다.
글로벌 지수 추종 연금저축펀드는 국내외의 다양한 시장에 투자할 수 있습니다. 국내 시장만을 고집하면 국가별 리스크나 환율 리스크에 노출될 수 있습니다. 따라서 글로벌 지수를 추종하는 ETF를 선택하면, 국가별 리스크를 분산하고 세계 경제의 성장을 함께 누릴 수 있습니다.
시황에 따른 변동성이 적은 것 연금저축펀드는 원금 손실의 위험이 있습니다. 따라서 과도한 변동성을 가진 상품은 피하는 것이 좋습니다. 시황에 따른 변동성이 적은 ETF는 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다. 예를 들어, S&P500 지수는 다우나 나스닥보다 경기에 따른 수익률 차이가 적습니다.
1주당 매매가가 너무 비싸지 않을 것 연금저축펀드는 매달 소액 적립식으로 투자할 수 있습니다. 따라서 1주당 매매가가 너무 비싼 ETF는 피하는 것이 좋습니다. 1주당 매매가가 너무 비싸면, 매달 적립할 수 있는 ETF의 수량이 제한될 수 있습니다. 예를 들어, SPY ETF는 S&P500 지수를 추종하는 ETF이지만, 1주당 가격이 약 40만 원입니다. 이런 ETF는 연금저축펀드로 적합하지 않습니다.

연금저축펀드 추천 ETF 종류

연금저축펀드에 적합한 ETF 조건을 만족하는 ETF를 추천하겠습니다. 다음과 같은 ETF를 선택하면, 연금저축펀드로 안정적이면서도 수익성 있는 투자를 할 수 있습니다.

미국 S&P500 미국 S&P500은 세계 최대의 경제 국가인 미국의 주요 기업들을 포함한 지수입니다. 미국 S&P500을 추종하는 ETF는 글로벌 시장의 흐름을 잘 반영하고, 시황에 따른 변동성이 적습니다. 또한, 달러를 베이스로 하기 때문에 환율 리스크도 줄일 수 있습니다. 미국 S&P500을 추종하는 ETF 중에서 한국에 상장된 것은 다음과 같습니다.

ARIRANG S&P500 (A143850) : 1주당 가격 약 3만 원
KODEX S&P500 Futures H (A304660) : 환헷지(H)가 된 ETF로, 환율 리스크를 줄일 수 있습니다. 1주당 가격 약 2만 원
TIGER S&P500 Futures H (A314250) : 환헷지(H)가 된 ETF로, 환율 리스크를 줄일 수 있습니다. 1주당 가격 약 2만 원

인도 NIFTY50 인도 NIFTY50은 세계에서 가장 인구가 많은 국가인 인도의 주요 기업들을 포함한 지수입니다. 인도 NIFTY50을 추종하는 ETF는 인도의 경제 성장과 인구 파워를 함께 누릴 수 있습니다. 인도는 중국과 다르게 중장기적으로 서방세계와의 마찰이 그나마 적은 아시아 국가이고 영국 문화를 경험한 바 있으며, 중국보다 저평가된 시장입니다. 인도 NIFTY50을 추종하는 ETF 중에서 한국에 상장된 것은 다음과 같습니다.

KINDEX INDIA NIFTY50 (A278540) : 1주당 가격 약 1만 원
TIGER INDIA NIFTY50 (A371460) : 1주당 가격 약 1만 원

중국본토 CSI300 중국본토 CSI300은 세계에서 가장 빠르게 성장하는 국가인 중국의 주요 기업들을 포함한 지수입니다. 중국본토 CSI300을 추종하는 ETF는 중국의 경제 성장과 기술 발전을 함께 누릴 수 있습니다. 하지만 중국은 정치적 리스크가 앞으로 꾸준히 증가할 것이라고 예상되므로, 이 ETF에 투자할 때에는 주의가 필요합니다. 중국본토 CSI300을 추종하는 ETF 중에서 한국에 상장된 것은 다음과 같습니다.

KODEX China H (A238720) : 환헷지(H)가 된 ETF로, 환율 리스크를 줄일 수 있습니다. 1주당 가격 약 2만 원
TIGER China H (A371450) : 환헷지(H)가 된 ETF로, 환율 리스크를 줄일 수 있습니다. 1주당 가격 약 2만 원

골드 선물 골드 선물은 금융시장에 충격이 있을 때 안전자산으로 인식되는 금의 가격 변동을 추종하는 상품입니다. 골드 선물을 추종하는 ETF는 금융시장의 위기에 대비할 수 있습니다. 금은 금융시스템이 다 망가져도 그 가치를 인정받을 유일한 자산군입니다. 골드 선물을 추종하는 ETF 중에서 한국에 상장된 것은 다음과 같습니다.

KODEX Gold Futures H (A308620) : 환헷지(H)가 된 ETF로, 환율 리스크를 줄일 수 있습니다. 1주당 가격 약 1만 원
TIGER Gold Futures H (A139320) : 환헷지(H)가 된 ETF로, 환율 리스크를 줄일 수 있습니다. 1주당 가격 약 1만 원

IRP 개설

연금저축펀드 운용 장점 및 단점

연금저축펀드 운용의 장점과 단점은 다음과 같습니다.

장점: 세액공제, 노후소득 보장, 다양한 상품 투자 가능, 고수익 가능, 절세효과

세액공제 : 연금저축펀드는 연간 납입액 중 일정 비율과 한도 내에서 소득공제를 받을 수 있습니다. 이는 소득세를 줄여주는 효과가 있습니다.
노후소득 보장 : 연금저축펀드는 만 55세 이상부터 연금으로 수령할 수 있으며, 연금소득세율로 과세됩니다. 이는 노후에 안정적인 소득을 보장해주는 효과가 있습니다.
다양한 상품 투자 가능 : 연금저축펀드는 ETF, 일반 펀드, 일반주식, 리츠, 채권 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다. 이는 자신의 투자 성향과 목표에 맞게 투자할 수 있는 효과가 있습니다.
고수익 가능 : 연금저축펀드는 직접 투자할 수 있기 때문에, 운용 수수료를 절약하고, 시장 변화에 빠르게 대응할 수 있습니다. 이는 고수익을 달성할 수 있는 효과가 있습니다.
절세효과 : 연금저축펀드는 해외 ETF에 투자할 경우, 양도소득세가 면제됩니다. 이는 해외 시장의 수익을 그대로 가져갈 수 있는 효과가 있습니다.

단점: 예금보호 불가능, 원금 손실 가능, 중도 인출 수수료, 중도 해지 시 기타 소득세 부과, 장기간 투자 필요

예금보호 불가능 : 연금저축펀드는 예금보호가 되지 않습니다. 증권사가 파산하거나 영업정지되면, 연금저축펀드의 자산도 손실될 수 있습니다.
원금 손실 가능 : 연금저축펀드는 투자상품의 가격 변동에 따라 원금 손실이 발생할 수 있습니다. 시장 상황이 좋지 않거나, 잘못된 투자를 하면, 원금보다 적은 금액을 연금으로 받을 수 있습니다.
중도 인출 수수료 : 연금저축펀드는 중도 인출 시 수수료가 부과됩니다. 중도 인출 시에는 0.5%의 인출 수수료와 0.15%의 매매 수수료를 내야 합니다. 이는 중도 인출 시에 손실을 늘리는 요인입니다.
중도 해지 시 기타 소득세 부과 : 연금저축펀드는 중도 해지 시 기타 소득세가 부과됩니다. 중도 해지 시에는 납입액에서 인출액을 뺀 금액에 대해 16.5%의 기타 소득세를 내야 합니다. 이는 중도 해지 시에 세금 부담을 늘리는 요인입니다.
장기간 투자 필요 : 연금저축펀드는 장기간 투자에 적합한 상품입니다. 만 55세 이상부터 연금으로 수령할 수 있으며, 중도 인출이나 해지 시에는 손실이나 세금이 발생합니다. 따라서 연금저축펀드를 가입할 때에는 장기적인 목표와 계획이 필요합니다.