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안녕하세요, 60세 노후준비 블로거입니다. 오늘은 퇴직연금 디폴트옵션(사전지정운용제도)에 대해 알아보겠습니다.
퇴직연금 디폴트옵션은 퇴직연금 가입자가 퇴직금으로 운용할 금융상품을 결정하지 않을 경우 사전에 정해둔 운용한 상품으로 자동 운용되도록 하는 제도입니다.
이 제도는 퇴직연금 가입자의 수익률을 높이고 노후 소득을 보장하기 위해 2022년 7월 도입되었고, 1년의 유예기간을 거쳐 2023년 7월 12일부터 시행됩니다.
이 제도는 퇴직연금 DC형과 IRP형에만 적용되며, DB형은 적용되지 않습니다. 디폴트옵션으로 선택할 수 있는 상품은 총 259개로, 타깃데이트펀드(TDF), 밸런스펀드, 단기금융펀드, 사회간접자본(SOC)펀드, 원리금보장형 등 다양한 종류가 있습니다.
이 글에서는 퇴직연금 디폴트옵션의 정의와 도입 배경, 적용 대상과 기간, 장점과 필요성, 선택하는 방법과 주의사항, 자주 묻는 질문과 답변 등에 대해 자세하게 알려드리겠습니다. 퇴직연금 가입자라면 꼭 숙지하셔야 할 내용이니 꼭 읽어보시기 바랍니다.
퇴직연금 디폴트옵션(사전지정운용제도)이란?
퇴직연금 디폴트옵션의 정의와 도입 배경
퇴직연금 디폴트옵션은 퇴직연금 가입자가 퇴직금으로 운용할 금융상품을 결정하지 않을 경우 사전에 정해둔 운용한 상품으로 자동 운용되도록 하는 제도입니다. 이 제도는 퇴직연금 가입자의 수익률을 높이고 노후 소득을 보장하기 위해 도입되었습니다.
우리나라의 퇴직연금 적립금은 약 300조원에 달하지만, 수익률은 연 2%대에 그치고 있습니다. 이는 물가 상승률보다 낮은 수준으로, 실질적으로 퇴직금을 잃고 있는 것과 같습니다. 이러한 문제를 해결하기 위해 국회에서는 합리적인 퇴직연금의 운영을 위해 법률 개정을 통해 사전지정운용제도를 도입하게 되었습니다.
사전지정운용제도는 퇴직연금 가입자가 “운용지시를 하지 않을 경우 적용될 상품을 스스로 사전에 선정”해 놓고, 실제 운용지시를 하지 않은 경우에 한해 적용되는 제도입니다. 이렇게 하면 가입자가 다양한 상품을 선택하고, 퇴직연금의 수익률을 높일 수 있습니다.
퇴직연금 디폴트옵션의 적용 대상과 기간
퇴직연금 디폴트옵션은 퇴직연금 DC형과 IRP형에만 적용되며, DB형은 적용되지 않습니다. DB형은 회사가 퇴직연금을 관리하고, 퇴직 시 정해진 금액을 보장받는 형태이기 때문에 디폴트옵션의 필요성이 없습니다.
퇴직연금 디폴트옵션은 2022년 7월 12일부터 도입되었고, 1년의 유예기간을 거쳐 2023년 7월 12일부터 시행됩니다. 유예기간 동안에는 퇴직연금 가입자가 사전지정운용방법을 선택할 수 있으며, 선택하지 않으면 기존의 운용방식이 유지됩니다. 유예기간이 끝나면 사전지정운용방법이 의무화되며, 선택하지 않은 경우에는 대기성 자금으로 운용됩니다.
퇴직연금 디폴트옵션의 장점과 필요성
퇴직연금 디폴트옵션의 장점과 필요성은 다음과 같습니다.
- 수익률 향상 : 퇴직연금 가입자가 다양한 상품을 선택하고, 자신의 퇴직 시점에 맞춰 자산배분을 할 수 있어서 수익률을 높일 수 있습니다. 특히, 타깃데이트펀드(TDF)는 퇴직 시점에 맞춰 위험도가 낮은 자산으로 자동 전환되는 상품으로, 장기적인 수익률과 안정성을 동시에 추구할 수 있습니다.
- 노후 소득 보장 : 퇴직연금 가입자가 높은 수익률을 달성하면, 퇴직 시 받게 되는 연금액도 증가합니다. 이는 노후 소득을 보장하고, 노후 빈곤 문제를 해결하는데 도움이 됩니다.
- 운용 간소화 : 퇴직연금 가입자가 사전에 운용할 상품을 지정해 두면, 운용 지시를 할 필요가 없습니다. 이는 퇴직연금 운용에 대한 부담과 번거로움을 줄여주고, 운용 간소화를 가능하게 합니다.
퇴직연금 디폴트옵션 선택 방법 및 주의사항
퇴직연금 디폴트옵션으로 선택할 수 있는 상품 종류와 특징
퇴직연금 디폴트옵션으로 선택할 수 있는 상품은 총 259개로, 다음과 같은 종류가 있습니다.
| 상품 종류 | 상품 특징 |
|---|---|
| 타깃데이트펀드(TDF) | 퇴직 시점에 맞춰 위험도가 낮은 자산으로 자동 전환되는 상품으로, 장기적인 수익률과 안정성을 동시에 추구할 수 있습니다. 퇴직연금 가입자의 나이와 퇴직 시점에 따라 적합한 TDF를 선택할 수 있습니다. |
| 밸런스펀드 | 주식과 채권 등 다양한 자산을 혼합하여 운용하는 상품으로, 수익률과 안정성의 균형을 유지할 수 있습니다. 퇴직연금 가입자의 위험 성향에 따라 적합한 밸런스펀드를 선택할 수 있습니다. |
| 단기금융펀드 | 단기간에 만기가 도래하는 금융상품을 운용하는 상품으로, 원금 손실의 위험이 낮고 안정적인 수익률을 기대할 수 있습니다. 퇴직연금 가입자의 퇴직 시점이 임박한 경우나 위험 회피를 원하는 경우에 적합합니다. |
| 사회간접자본(SOC)펀드 | 국가나 지방자치단체 등이 추진하는 사회간접자본 사업에 투자하는 상품으로, 장기적이고 안정적인 수익률을 기대할 수 있습니다. 또한, 사회적 가치 창출에 기여할 수 있습니다. |
| 원리금보장형 | 원리금이 보장되는 예금이나 보증보험 등을 운용하는 상품으로, 원금 손실의 위험이 없고 일정한 이자수익을 얻을 수 있습니다. 단, 만기 시 자동 재예치가 되지 않으므로 디폴트옵션을 다시 선택해야 합니다. |
퇴직연금 디폴트옵션 상품을 등록하는 절차와 방법
퇴직연금 디폴트옵션 상품을 등록하는 절차와 방법은 다음과 같습니다.
- 디폴트옵션 상품을 확인합니다. 각 은행이나 증권사에서 제공하는 디폴트옵션 상품의 종류와 특징을 확인하고, 자신의 퇴직 시점과 위험 성향에 맞는 상품을 선택합니다.
- 'My 퇴직연금 관리’를 선택한 후 주요 메뉴에서 '사전지정(디폴트옵션) 상품 등록/변경’을 선택합니다. 은행이나 증권사의 어플이나 인터넷뱅킹에서 'My 퇴직연금 관리’를 선택하고, 주요 메뉴에서 '사전지정(디폴트옵션) 상품 등록/변경’을 선택합니다.
- 원하시는 사전지정(디폴트옵션) 상품을 선택하고 '다음’을 선택합니다. 디폴트옵션으로 운용하고 싶은 상품을 선택하고, '다음’을 클릭합니다.
- 약관에 동의하고, '등록’을 선택합니다. 디폴트옵션 상품의 약관을 읽고 동의하고, '등록’을 선택합니다. 이렇게 하면 디폴트옵션 상품이 등록됩니다.
이 외에도 영업점 방문으로도 디폴트옵션 상품을 등록할 수 있습니다. 자세한 방법은 각 은행이나 증권사의 홈페이지나 고객센터를 참고하시기 바랍니다.
퇴직연금 디폴트옵션 상품을 변경하거나 취소하는 방법과 조건
퇴직연금 디폴트옵션 상품을 변경하거나 취소하는 방법과 조건은 다음과 같습니다.
- 변경 : 디폴트옵션 상품을 등록한 후에도 언제든지 다른 상품으로 변경할 수 있습니다. 변경하는 방법은 등록하는 방법과 동일하며, 변경한 날짜부터 적용됩니다.
- 취소 : 디폴트옵션 상품을 취소하려면 운용지시를 해야 합니다. 운용지시란 퇴직연금 가입자가 직접 퇴직금으로 운용할 금융상품을 결정하는 것입니다. 운용지시를 하면 디폴트옵션 상품이 자동으로 취소되며, 운용지시한 날짜부터 적용됩니다.
단, 디폴트옵션 상품을 변경하거나 취소하는 경우에는 수수료가 발생할 수 있으므로 주의해야 합니다. 수수료는 각 은행이나 증권사의 정책에 따라 다르므로, 미리 확인하고 결정하는 것이 좋습니다.
