실비보험, 실손보험, 실손의료보험 가입방법 및 조건, 비교, 청구서류

오늘은 실비보험에 대해 알아보려고 합니다. 실비보험은 병원비를 돌려주는 보험이라서 꼭 필요한 보험이라고 생각합니다. 저도 실비보험을 가입해두었는데, 병원에 가는 일이 늘어나면서 실비보험의 중요성을 확실히 느끼고 있습니다. 하지만 실비보험에 대해 잘 모르시는 분들도 많을 것 같습니다. 실비보험이란 무엇인지, 어떻게 가입하고 청구하고 관리하는지, 주의사항과 팁은 무엇인지 등에 대해 자세하게 알려드리겠습니다. 이제부터 각 목차에 대해 자세하게 설명해 드리겠습니다.

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1. 실비보험 비교 및 종류

실비보험이란, 보험 가입자가 질병이나 상해로 인해 입원 또는 통원치료 시 의료비로 실제 부담한 금액을 보장해 주는 건강보험입니다. 실제 손실을 보장한다 해서 실비보험이라고도 하고, 실손의료보험이라고도 합니다. 두 용어는 같은 의미이므로 혼용해서 사용하겠습니다.

실비보험은 1999년 처음 출시된 후 가입자가 급증하면서 현재 3000만 명 이상이 가입해 있을 정도로 ‘제2의 건강보험’으로 자리매김했습니다. 실비보험은 보험사의 손해가 커지면서 1세대부터 조금씩 개정되어 와서 현재는 4세대에 이르렀습니다. 4세대에 와서는 자기부담금이 2~30% 정도로 꽤나 높아진 상황입니다.

실비보험은 다음과 같은 종류로 나눌 수 있습니다.

생명보험사에서 판매하는 실비보험: 생명보험사에서 판매하는 실비보험은 일반적으로 보장 범위가 넓고, 보험료가 비교적 저렴합니다. 하지만, 보장 제한이 많고, 갱신 시 보험료가 크게 오를 수 있습니다.
손해보험사에서 판매하는 실비보험: 손해보험사에서 판매하는 실비보험은 일반적으로 보장 범위가 좁고, 보험료가 비교적 비쌉니다. 하지만, 보장 제한이 적고, 갱신 시 보험료가 크게 오르지 않습니다.
공단에서 운영하는 실비보험: 공단에서 운영하는 실비보험은 국민건강보험이나 산재보험이라고도 합니다. 공단에서 운영하는 실비보험은 일반적으로 보장 범위가 좁고, 보장 금액이 낮습니다. 하지만, 가입 조건이 쉽고, 보험료가 저렴합니다.

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실비보험의 필요성과 장점에 대해 알아봅시다.

1-1. 실비보험의 필요성과 장점

실비보험이 왜 필요하고 어떤 장점이 있는지에 대해 설명하겠습니다.

실비보험이 필요한 이유는 다음과 같습니다.

병원비가 높아지고 있습니다: 병원비는 매년 인상되고 있으며, 특히 비급여 항목의 비용은 점점 높아지고 있습니다. 비급여 항목은 국민건강보험이나 산재보험이 적용되지 않으므로, 전액을 본인이 부담해야 합니다. 예를 들어, MRI 검사나 CT 검사 등의 고가 검사나 치과 임플란트 등의 고가 치료는 대부분 비급여 항목입니다. 이런 비용을 감당하기 위해서는 실비보험이 필요합니다.

실비보험의 장점은 다음과 같습니다.

병원비를 전액 또는 대부분 보상받을 수 있습니다: 실비보험은 병원비로 실제 부담한 금액을 보장해 주므로, 국민건강보험이나 산재보험으로는 부족한 부분을 채워줄 수 있습니다. 예를 들어, 병원비가 10만 원이 나왔다면, 국민건강보험으로는 2만 원 정도만 보상받을 수 있지만, 실비보험으로는 8만 원 정도를 더 보상받을 수 있습니다. 물론, 실비보험에도 자기부담금이 있으므로, 전액 보상은 아니지만, 대부분의 비용을 보상받을 수 있습니다.
다양한 진료와 치료에 적용될 수 있습니다: 실비보험은 입원과 통원치료뿐만 아니라, 약값, 검사비, 수술비, 도수치료 등 다양한 진료와 치료에 적용될 수 있습니다. 예를 들어, 국민건강보험이나 산재보험으로는 보장되지 않는 도수치료나 한의학 치료 등에도 실비보험으로 보상받을 수 있습니다. 또한, 실비보험은 질병과 상해에 대한 범위가 넓어서, 다른 보험에서는 보장되지 않는 경우에도 실비보험으로 보상받을 수 있습니다.
청구하기가 간편하고 빠릅니다: 실비보험은 병원에서 발급해주는 영수증과 처방전 등의 서류를 보험사에 제출하면 되므로, 청구하기가 간편합니다. 또한, 온라인이나 스마트폰 앱을 통해 청구할 수도 있으므로, 시간과 비용을 절약할 수 있습니다. 더불어, 실비보험은 청구 후 보상까지의 기간이 짧아서, 급하게 돈이 필요한 경우에도 유용합니다.

실비보험의 가입 조건과 방법에 대해 알아봅시다.

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1-3. 실비보험의 가입 조건과 방법

실비보험의 가입 조건과 방법은 다음과 같습니다.

가입 조건: 실비보험의 가입 조건은 보험사마다 다르지만, 일반적으로 다음과 같은 조건을 만족해야 합니다.
- 연령: 실비보험은 연령 제한이 없으므로, 태아부터 노인까지 모두 가입할 수 있습니다. 하지만, 연령이 높을수록 보험료가 비싸지고, 인수 거절이나 할증이 발생할 가능성이 높아집니다.
- 건강 상태: 실비보험은 건강 상태에 따라 가입 여부가 결정됩니다. 만약 최근에 병원을 다녀왔거나, 입원이나 수술을 했거나, 약을 먹고 있다면, 보험사에 알려야 합니다. 이런 경우에는 보험사에서 가입 승인을 해주지 않거나, 할증이나 부담보를 적용할 수 있습니다.
- 보험 기간: 실비보험은 보험 기간이 1년으로 정해져 있으므로, 매년 갱신해야 합니다. 갱신 시에는 보험료가 달라질 수 있으므로, 주의해야 합니다.

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가입 방법: 실비보험의 가입 방법은 다음과 같습니다.

보험사 선택: 실비보험은 생명보험사와 손해보험사에서 모두 판매하고 있으므로, 보장 내용과 보험료를 비교하여 자신에게 맞는 보험사를 선택해야 합니다. 보험사를 선택할 때는 다음과 같은 요소들을 고려해야 합니다.
- 보장 범위: 보장 범위는 보험사마다 다르므로, 자신이 필요한 진료와 치료가 포함되어 있는지 확인해야 합니다. 예를 들어, 도수치료나 한의학 치료 등을 받고 싶다면, 이러한 항목이 보장되는 보험사를 선택해야 합니다.
- 보험료: 보험료는 보장 범위와 비례하여 달라집니다. 즉, 보장 범위가 넓을수록 보험료가 비싸지고, 좁을수록 보험료가 저렴해집니다. 따라서, 자신의 예산과 필요에 맞는 보험료를 선택해야 합니다.
- 자기부담금: 자기부담금은 병원비에서 공제되는 금액입니다. 자기부담금이 높을수록 보험료가 저렴해지고, 낮을수록 보험료가 비싸집니다. 따라서, 자신의 부담감과 효율성에 맞는 자기부담금을 선택해야 합니다.

보험 계약: 보험사를 선택하고 나면, 보험 계약을 해야 합니다. 보험 계약은 오프라인이나 온라인으로 할 수 있습니다. 오프라인으로 할 경우에는 보험설계사와 만나서 상담을 받고 계약서에 서명하면 됩니다. 온라인으로 할 경우에는 인터넷이나 스마트폰 앱을 통해 간단한 정보를 입력하고 결제하면 됩니다. 보험 계약 시에는 다음과 같은 사항들을 주의해야 합니다.
- 계약 전 알릴 의무: 계약 전 알릴 의무란 가입자가 최근에 병원을 다녀왔거나, 입원이나 수술을 했거나, 약을 먹고 있다면 꼭 보험사에 알려야 하는 의무입니다. 이러한 사항들을 숨기거나 거짓으로 말하면, 나중에 청구할 때 문제가 될 수 있습니다.
- 계약 후 대기 기간: 계약 후 대기 기간이란 보험 계약을 한 날부터 보험금 청구가 가능한 날까지의 기간입니다. 이 기간은 보험사마다 다르지만, 일반적으로 30일 정도입니다. 이 기간 동안에는 보험료를 내야 하지만, 보험금을 청구할 수 없습니다. 단, 사고로 인한 질병이나 상해는 대기 기간이 없습니다.
- 보험 약관: 보험 약관이란 보험 계약의 내용과 조건을 정한 문서입니다. 보험 약관에는 보장 범위, 보험료, 자기부담금, 보상 방식, 중도 해지, 갱신 조건 등이 포함되어 있습니다. 보험 약관은 반드시 읽고 이해하고 동의해야 합니다. 만약 보험 약관에 동의하지 않거나 이해하지 못하면, 보험설계사나 보험사에 문의하거나 다른 보험사를 찾아보세요.

실비보험 보장 대상 (급여, 비급여)

급여와 비급여의 구분과 의미: 급여와 비급여는 국민건강보험이나 산재보험이 적용되는 의료비와 적용되지 않는 의료비를 구분하는 용어입니다. 급여는 국민건강보험이나 산재보험이 적용되는 의료비로, 병원비에서 공단부담금이 공제되고, 나머지 본인부담금을 내야 합니다. 비급여는 국민건강보험이나 산재보험이 적용되지 않는 의료비로, 병원비에서 전액을 내야 합니다.
본인부담금과 비급여 비용의 계산 방법: 본인부담금과 비급여 비용은 병원비에서 공제되는 금액입니다. 본인부담금은 급여 항목에서 공제되고, 비급여 비용은 비급여 항목에서 공제됩니다. 본인부담금과 비급여 비용의 계산 방법은 다음과 같습니다.
- 본인부담금: 본인부담금은 급여 항목의 일정 비율 또는 금액을 공제하는 방식입니다. 예를 들어, 입원 시 급여 항목의 본인부담금은 20%이고, 통원치료 시 급여 항목의 본인부담금은 1~2만 원 또는 진료비의 20% 중 큰 금액입니다. 따라서, 입원 시 급여 항목이 10만 원이라면, 본인부담금은 2만 원이고, 통원치료 시 급여 항목이 5만 원이라면, 본인부담금은 1만 원입니다.

비급여 비용: 비급여 비용은 비급여 항목의 전액을 공제하는 방식입니다. 예를 들어, MRI 검사나 CT 검사 등의 고가 검사나 치과 임플란트 등의 고가 치료는 대부분 비급여 항목입니다. 따라서, MRI 검사나 CT 검사가 20만 원이라면, 비급여 비용은 20만 원이고, 치과 임플란트가 100만 원이라면, 비급여 비용은 100만 원입니다.

보상하지 않는 의료비 항목과 예외 사항: 보상하지 않는 의료비 항목은 실비보험으로 보상받을 수 없는 의료비입니다. 보상하지 않는 의료비 항목은 보험 약관에 따라 다르지만, 일반적으로 다음과 같은 항목들이 있습니다.
- 미인증 의료기관에서 발생한 의료비: 미인증 의료기관이란 보건복지부에서 인증하지 않은 의료기관을 말합니다. 예를 들어, 미용실이나 마사지샵 등에서 발생한 의료비는 보상받을 수 없습니다.
- 미인증 의료기기나 의약품으로 인한 의료비: 미인증 의료기기나 의약품이란 식품의약품안전처에서 인증하지 않은 의료기기나 의약품을 말합니다. 예를 들어, 건강보조식품이나 민간요법 등으로 인한 의료비는 보상받을 수 없습니다.
- 예방적이거나 선택적인 의료비: 예방적이거나 선택적인 의료비란 질병이나 상해가 없는 상태에서 받는 의료비를 말합니다. 예를 들어, 건강검진이나 예방접종, 성형수술 등으로 인한 의료비는 보상받을 수 없습니다.
- 직업이나 취미로 인한 위험이 높은 의료비: 직업이나 취미로 인한 위험이 높은 의료비란 직업이나 취미로 인해 발생할 가능성이 높은 의료비를 말합니다. 예를 들어, 군인이나 경찰관, 소방관 등의 공무원이나 스포츠 선수, 스카이다이빙이나 스키 등의 위험한 취미로 인한 의료비는 보상받을 수 없습니다.

실비보험 청구 방법

청구 가능한 기간과 방법: 청구 가능한 기간은 병원에서 진료를 받은 날부터 3년 이내입니다. 만약 이 기간을 넘기면 청구할 수 없으므로 주의해야 합니다. 청구 방법은 오프라인이나 온라인으로 할 수 있습니다. 오프라인으로 할 경우에는 보험사에 방문하거나 우편으로 서류를 보내면 됩니다. 온라인으로 할 경우에는 인터넷이나 스마트폰 앱을 통해 서류를 업로드하면 됩니다. 청구 방법은 보험사마다 다르므로, 보험사의 홈페이지나 고객센터를 참고하시기 바랍니다.
청구 시 필요한 서류와 절차: 청구 시 필요한 서류는 다음과 같습니다.
- 보험금 청구서: 보험금 청구서는 보험사에서 제공하는 양식을 작성하면 됩니다. 보험금 청구서에는 가입자의 개인정보, 진료 내역, 의료비 내역, 계좌 정보 등이 포함되어 있습니다.
- 영수증: 영수증은 병원에서 발급해주는 의료비 영수증을 말합니다. 영수증에는 병원명, 진료일자, 진료과목, 급여와 비급여의 구분과 금액 등이 표시되어 있습니다.
- 처방전: 처방전은 병원에서 발급해주는 약물 처방전을 말합니다. 처방전에는 병원명, 진료일자, 약물명, 용량, 횟수 등이 표시되어 있습니다.
- 기타 서류: 기타 서류는 보험사에서 요구하는 경우에만 제출해야 하는 서류입니다. 예를 들어, 입원이나 수술을 한 경우에는 입원확인서나 수술확인서를 제출해야 합니다. 또한, 사고로 인한 질병이나 상해의 경우에는 사고 관련 서류를 제출해야 합니다.
청구 금액과 보상 방식: 청구 금액은 실제 부담한 의료비에서 자기부담금을 공제한 금액입니다. 예를 들어, 병원비가 10만 원이고, 자기부담금이 10%라면, 청구 금액은 9만 원입니다. 보상 방식은 보험사마다 다르지만, 일반적으로 다음과 같은 방식이 있습니다.
- 실비보상: 실비보상이란 청구 금액의 전액을 보상해주는 방식입니다. 예를 들어, 청구 금액이 9만 원이라면, 9만 원을 보상받습니다.
- 정액보상: 정액보상이란 청구 금액과 상관없이 정해진 금액을 보상해주는 방식입니다. 예를 들어, 입원일당 1만 원을 보상해주는 경우에는, 입원 기간에 따라 보상받습니다.
- 정률보상: 정률보상이란 청구 금액의 일정 비율을 보상해주는 방식입니다. 예를 들어, 청구 금액의 80%를 보상해주는 경우에는, 청구 금액의 80%를 보상받습니다.

실비보험 주의사항 및 꿀팁

실비보험의 갱신과 해지: 실비보험은 보험 기간이 1년으로 정해져 있으므로, 매년 갱신해야 합니다. 갱신 시에는 보험료가 달라질 수 있으므로, 주의해야 합니다. 만약 보험료가 너무 비싸지거나, 보장 내용이 만족스럽지 않다면, 다른 보험사로 바꾸거나 해지할 수 있습니다. 하지만, 해지할 경우에는 다시 가입할 때 보험료가 더 비싸지거나, 인수 거절이나 할증이 발생할 수 있으므로, 신중하게 결정해야 합니다.
실비보험의 중복 가입과 보장 제한: 실비보험은 중복 가입이 가능합니다. 즉, 여러 보험사에서 실비보험을 가입할 수 있습니다. 하지만, 중복 가입을 해도 보장 금액은 실제 부담한 의료비를 초과할 수 없습니다. 예를 들어, 병원비가 10만 원이고, 두 개의 실비보험을 가입했다면, 각각의 보험사에서 5만 원씩 보상받을 수 있습니다. 더 많은 금액을 청구할 수는 없습니다.
실비보험의 비교와 선택: 실비보험은 다양한 종류와 특성이 있으므로, 비교하고 선택하는 것이 중요합니다. 비교하고 선택할 때는 다음과 같은 요소들을 고려해야 합니다.
- 자신의 건강 상태와 필요: 자신의 건강 상태와 필요에 따라 적절한 실비보험을 선택해야 합니다. 예를 들어, 만성 질환이나 암 등의 고위험 질병을 앓고 있다면, 보장 범위가 넓고 자기부담금이 낮은 실비보험을 선택해야 합니다. 반면, 건강하고 예방적인 의료비만 필요하다면, 보장 범위가 좁고 자기부담금이 높은 실비보험을 선택해도 됩니다.
- 보험사의 신뢰도와 서비스: 보험사의 신뢰도와 서비스도 중요한 요소입니다. 보험사의 신뢰도는 보험금 지급률이나 고객 만족도 등으로 판단할 수 있습니다. 보험사의 서비스는 청구 절차나 속도, 상담 품질 등으로 판단할 수 있습니다. 이러한 요소들은 인터넷이나 스마트폰 앱을 통해 쉽게 확인할 수 있습니다.
- 보험료와 자기부담금의 균형: 보험료와 자기부담금의 균형도 고려해야 합니다. 보험료가 저렴하다고 해서 좋은 것은 아닙니다. 보험료가 저렴하면 자기부담금이 높아지거나 보장 범위가 좁아질 수 있습니다. 반대로, 보험료가 비싸다고 해서 좋은 것도 아닙니다. 보험료가 비싸면 부담감이 커지거나 낭비가 발생할 수 있습니다. 따라서, 자신의 예산과 필요에 맞는 보험료와 자기부담금의 균형을 찾아야 합니다.이상으로 실비보험에 대해 알아보았습니다. 실비보험은 병원비를 돌려주는 보험이라서 꼭 필요한 보험이라고 생각합니다. 저도 실비보험을 가입해두었는데, 병원에 가는 일이 늘어나면서 실비보험의 중요성을 확실히 느끼고 있습니다.
- 하지만 실비보험에 대해 잘 모르시는 분들도 많을 것 같습니다. 그래서 이 글에서는 실비보험이란 무엇인지, 어떻게 가입하고 청구하고 관리하는지, 주의사항과 팁은 무엇인지 등에 대해 자세하게 알려드렸습니다.